Содержание договора страхования
Приведенный в ст.16 Закона о страховании перечень сведений обязателен для любого договора страхования, в том числе и для договора страхования финансовых рисков.
Обобщая данное требование Закона о страховании и учитывая возможность различного названия документов (договор страхования, полис, свидетельство, сертификат) 5, а также предусмотренную законодательством возможность одновременной выдачи нескольких документов в подтверждение факта страхования, можно сказать, что указанный перечень сведений является обязательным для пакета документов, подтверждающих факт страхования. Иными словами, если факт страхования подтвержден одним документом (договором, полисом, свидетельством или сертификатом), то все перечисленные сведения должны содержаться в этом документе. Если же он подтвержден одновременно несколькими документами, то указанный перечень сведений должен содержаться во всех документах, входящих в пакет (обычно большая часть сведений содержится в договоре, а меньшая — в полисе или в подобном ему документе).
Рассмотрим содержание основных разделов договора страхования.
В разделе «Название и адрес страховщика» указываются соответствующие данные страховой компании (ее филиала или агента, заключившего от ее имени договор). Если договор страхования заключается филиалом или агентом, необходимо указать реквизиты договора поручения или доверенности. К договору должны быть приложены копии указанных документов. При заключении договора страхования филиалом или агентом страховой компании в нем должно быть указано, с кем именно страхователь должен решать вопросы, возникающие в ходе выполнения договора.
В разделе «Указание объекта страхования» должно быть четко установлено, что именно страхуется. Сведения, содержащиеся в этом разделе, могут быть сформулированы следующим образом: «Объектом страхования является своевременное и полное погашение долга страхователя перед банком по всем кредитным соглашениям, которые учтены настоящим договором».
В разделе «Размер страховой суммы» необходимо определить сумму, в пределах которой будет производиться выплата страхового возмещения, например: «Страховая сумма, в пределах которой страховщик производит выплату страхового возмещения, устанавливается отдельно по каждому реестру кредитных соглашений и равна сумме долга страхователя перед банком по всем кредитным соглашениям, которые указаны в соответствующем реестре».
В разделе «Перечень страховых случаев» указывается конкретный страховой случай (случаи), наступление которого (которых) влечет за собой необходимость выплаты страхового возмещения. Синонимом термина «страховой случай» является термин «страховое событие». Если страховых случаев несколько, то для каждого из них определяются признаки их наступления и перечень документов, которыми они подтверждаются, а также дополнительные условия. Формулировка этого раздела может выглядеть следующим образом: «Страховым случаем является непогашение долга по одному или нескольким кредитным соглашениям, которые учтены настоящим договором, в сроки погашения, установленные в каждом кредитном соглашении, включая основную сумму кредита и проценты за его использование».
В разделе «Размеры страховых взносов (платежей, премий) и сроки их уплаты» определяется порядок выплаты страховой премии. По договоренности сторон страховая премия может выплачиваться единовременно или несколькими платежами. В последнем случае важно обратить внимание на то, как объем страховой защиты связан с графиком выплаты премии. Страхователю нужно исходить из того, что в течение всего времени действия договора объем страховой защиты должен удовлетворять его текущие производственные интересы. Условия этого раздела могут быть изложены примерно так: «Страховая премия по настоящему договору выплачивается страхователем отдельно по каждому реестру кредитных соглашений и равна произведению указанной в соответствующем реестре страховой суммы и страхового тарифа».
В разделе «Страховой тариф» приводится согласованная сторонами величина страхового тарифа. Например, в этом разделе может быть сказано следующее: «Страховой тариф выбирается в пределах от 5 до 15 процентов страховой суммы и может уточняться по согласию сторон соответственно уровню риска предложенных к страхованию кредитных соглашений. Конкретное значение страхового тарифа указывается в дополнительных соглашениях к настоящему договору».
В разделе «Порядок изменения и прекращение действия договора» желательно оговорить, что изменение условий договора возможно только на основаниях, предусмотренных в данном договоре. При этом в договоре необходимо подробно указать эти основания.
Особое внимание следует уделить разделу «Причины отказа в страховой выплате». Зачастую он содержит извлечения из соответствующих правил страхования. Учитывая это, страхователь может поступить по-разному.
Во-первых, потребовать от страховой компании внесения в договор всех возможных причин отказа с оговоркой, что приведенный перечень причин является исчерпывающим.
Во-вторых, потребовать от страховой компании приложить к договору соответствующие правила, а в сам договор внести ссылку на тот раздел правил, который содержит причины отказа. Последний вариант является более предпочтительным, поскольку позволяет сократить объем договора и делает его условия более «прозрачными».
Одной из причин отказа в страховой выплате является нарушение страхователем срока уведомления страховой компании о наступлении страхового события. Это положение договора требует детального уточнения. Например, страховая компания может потребовать немедленного уведомления о наступлении страхового события, не пояснив, что понимается ею под термином «немедленно». Это дает ей широкие возможности для односторонней и выгодной для себя трактовки указанного термина с целью отказа от выплаты возмещения. Следовательно, в договоре целесообразно вместо термина «немедленно» указать определенный период времени и событие, которое является точкой отсчета, например: «В случае наступления страхового события страхователь обязан заявить об этом страховщику, по возможности, немедленно, но не позднее 3 (трех) дней с момента его наступления».
Как уже отмечалось ранее, гибкость договора страхования финансовых рисков допускает подведение под него многих традиционных рисков, а сам договор может быть представлен в виде прямого страхования или в виде страхования ответственности6. Взаимосвязь с конкретным источником риска показывает, какие правила (кроме правил страхования финансовых рисков) использованы страховой компанией при подготовке договора. Желательно, чтобы в договоре были указаны названия всех правил, которые использовались при его разработке, их номера и даты регистрации в Госфинуслуг. Нелишним будет указать и номер лицензии на право осуществления соответствующего вида страхования.
В договоре не должно быть понятий, которые позволяли бы неоднозначно трактовать действия сторон и их последствия. Все существенные условия договора должны быть сформулированы конкретно. Это поможет избежать разногласий в ходе
