Все для страхователя

Цены на полисы КАСКО растут (это объясняется подорожанием запчастей и услуг СТО, ростом курса евро и ускорением инфляции), поэтому страховщики привлекают клиентов сервисом. «Рынок постепенно движется к подорожанию полисов КАСКО, и это означает, что он требует разных продуктов (типов договоров страхования), дешевых и дорогих, рассчитанных на разные объемы покрываемых убытков и механизмы их урегулирования», — отмечает заместитель председателя правления СК «НОВА» Леонид Киперман. Все большей популярностью пользуются дополнительные услуги — эвакуация, мелкий ремонт на месте ДТП, оплата номера в отеле (если авария произошла далеко от дома), консультация и получение нужной информации в любое время суток, предоставление места на аварийной площадке рядом с офисом страховщика.

Одним из важных шагов в борьбе с мошенничеством является недавно созданное Бюро страховых историй, судьба которого зависит от интереса крупных игроков рынка и объединения их усилий для решения этой проблемы

К улучшению сервиса страховщики идут по-разному. Так, например, СК «PZU Украина» приобретает эвакуаторы для удешевления транспортировки авто после ДТП. А СК «Оранта» большинство вопросов, касающихся обслуживания страхователей, отдает на откуп отдельной компании — «Гарант-Ассистанс», что должно обеспечить более качественное и оперативное урегулирование.

Многие автовладельцы, чтобы получить дополнительные услуги, готовы платить за полис больше. Однако такие случаи пока не часты, отмечает заместитель председателя правления СК «Провідна» Вячеслав Черняховский. Многие страховые компании все еще делают упор на дешевизну продукта, а покупатели понимают, в чем подвох, только после ДТП. Поэтому более дорогие программы с высоким уровнем сервиса пользуются спросом у страхователей либо уже имевших опыт урегулирования страхового события, либо недавно севших за руль.

В то же время компании стараются предложить максимально гибкие тарифные сетки. Для удобства продавцов они стандартизируют свои предложения, при этом предоставляя клиентам выбор исходя из их потребностей и возможностей.

Ниже плинтуса

Средний тариф страхования по рынку составляет 4,5–5,5% от стоимости автомобиля. Но некоторые компании демпингуют, предлагая тариф на уровне 3–4%. «В розничном сегменте присутствует два вида страхуемых легковых авто: приобретаемые в кредит и за наличные средства. Страховые тарифы, установленные для покрытия той части затрат страховщика, которая касается выплат возмещений по убыткам, происходящим в течение срока действия договора страхования, для первой категории машин составляют шестьсемь процентов, а для второй — четырепять процентов», — рассказывает Леонид Киперман.

Демпинг — временное тактическое решение. И если компания предлагает клиенту необоснованно низкий тариф, это значит, что ей либо срочно нужны деньги для оперативного покрытия убытков предыдущих периодов, либо это рекламная акция для привлечения новых клиентов, главное — выполнить план по объему платежей. Необходимо понимать, что за демпингом кроются плохие условия страхования: чем ниже страховой тариф, тем больше ограничений в договоре страхования, тем меньше услуг предоставляет страховая компания при урегулировании страховых случаев, тем хуже страховая защита.

Таким образом, привлеченный низкой ценой автовладелец, сам того не подозревая, выбирает невыгодные для себя условия страхования. Например, высокая франшиза, жесткие требования к месту ночного хранения (по указанному адресу), ограничения по количеству лиц, которые могут управлять автомобилем, отсутствие бесплатной эвакуации с места ДТП, выплата возмещения по расчету специалистов страховщика (а не выплата за ремонт по счетам СТО официального дилера).

Обеспечению прозрачных правил игры на рынке должно способствовать государственное регулирование, поскольку демпинг со стороны одной страховой компаниинесет угрозы для всего рынка. Какие-либо ограничения на тарифы по автострахованию устанавливать нельзя, ведь это добровольный вид страхования. Однако необходимо отслеживать общий уровень рентабельности компании по каждому виду страхования и всей СК в целом.

Рынок заполняется

Основным каналом продаж страховых полисов остаются автосалоны и банки. Но в последнее время растет роль финансовых супермаркетов («Плюс Выбор», «Т.О.Ч.К.А», Capita), которые предлагают своим клиентам довольно широкий выбор кредитных и страховых предложений от различных банков и страховщиков. «Самым эффективным является канал нестраховых посредников. Он наиболее прибыльный и наименее затратный для страховых компаний», — подтверждает Оксана Руденко. Кроме того, эффективным способом привлечения новых клиентов являются высококвалифицированные агенты — продавцы страховых полисов, которые знают продукт, уверены в его преимуществах и необходимости его покупки, а также собственные представительства компаний, являющиеся не только точками продаж полисов, но и в большинстве своем центрами урегулирования убытков.

Кроме того, если раньше банки навязывали заемщикам определенные компании, теперь они стараются предоставлять выбор. Но все более популярным становится проведение всевозможных совместных акций — клиент может сэкономить, покупая пакет услуг, состоящий из автомобиля, кредита и страховки.

В этом году объем премий по КАСКО увеличится на 40–50% и превысит три миллиарда гривен. Страховщики надеются, что к 2010-му премии по КАСКО достигнут суммы пять миллиардов гривен. Причем главными факторами роста будут бум банковского кредитования и осознание автовладельцами необходимости таких страховок. «Кредитные портфели финучреждений увеличиваются. Особенно востребованы кредиты на приобретение автомобилей и имущества. При этом банки не требуют страхования ответственности — заемщикам необходимо застраховать залоговое имущество и себя от несчастного случая», — отмечает заместитель председателя правления финансовой группы «Страховые традиции» Дмитрий Овдий.

Наиболее активный рост продлится еще года два-три, после чего настанет момент насыщения рынка автомобилями. Однако конкуренция на страховом рынке останется высокой, поскольку востребованность продуктов КАСКО и большое количество новых авто на наших дорогах позволяют быстро формировать клиентский портфель.